普华永道：元宇宙下的保险行业数字化转型

12月22日，中国太平保险集团联合中国银行保险报、凤凰卫视、凤凰网、慧保天下共同举办的“大湾区保险业高质量发展国际论坛”在深圳召开，深圳市委副书记艾学峰、中国银保监会深圳监管局局长张利星、香港保监局行政总监张云正、澳门金融管理局行政管理委员会委员黄立峰、太平保险集团董事长王思东等嘉宾出席，普华永道中国区域经济及金融业主管合伙人张立钧和普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人王建平受邀参会。张立钧在会上发表了《元宇宙下的保险行业数字化转型思考》的主题演讲。

张立钧在演讲中指出，元宇宙是建立在基于扩展现实，区块链，人机交互等新一代信息技术上，即有数字原生，也有数字孪生，更是虚实共生的未来数字世界。张立钧并呼吁中国各行各业在创造内容及应用场景的同时，要更加关注元宇宙的基础设施建设，技术标准制定和商业模式创新。

01 元宇宙的驱动力及保险业的应用场景

元宇宙概念自诞生起，其内涵和外延都在逐步丰富的过程之中，从目前对元宇宙的理解分析，元宇宙至少具有四个方面的核心驱动力：

• 其一，从“上网”到“在线”再到“在场”的驱动力。“在场”的环境会打破原有的物理空间限制，更多群体足不出户便体验到以往只能基于特定线下场景的各类社交和服务。

• 其二，从“三维现实”到“二维屏幕”再到“三维虚拟现实”的驱动力。人类生活在三维现实空间里，互联网+带来了二维屏幕，元宇宙则创造了三维虚拟空间，使更多可能性得以迸发。无论是爱因斯坦相对论下的时光倒流，还是科幻小说里的时空穿越，在三维虚拟空间里面都可能做到，这些被重组的时间和空间，也会给商业利益带来指数级的扩展。

• 其三，商业场景从“物理空间”到“虚拟空间”的驱动力。无论是虚拟土地拍卖，还是虚拟空间租户，这些虚拟空间的价值正在伴随着元宇宙的生态完善过程而实现。未来人类的商业模式很大可能上将不再受制于地球物理空间的限制，商业模式将有可能在虚拟空间中实现物理概念上不可能的延展。

• 其四，数字化生存进程的驱动力。新冠疫情给人类社会带来了巨大改变，但也极大推进了人类社会数字化迁徙和数字化生存的进程。疫情期间，视频会议系统得到极大范围的应用，但这样的模式仍然是二维的。元宇宙或将会议场景变成三维虚拟空间变成可能，实现让所有人都能聚集在虚拟会议室里面对面开会。

元宇宙时代在各行各业的应用场景，在游戏、会展、商服业、体育、娱乐、旅游、广告、零售、教育和金融等行业及领域都会有体现。对于保险行业而言，至少可以设想以下五个方面的应用场景：

• 为元宇宙世界的投资提供专业安全的保障；

• 根据VR虚拟场景的应急避险情况调节承保费率；

• 模拟出险事故过程及场景，引导应急避险防灾减损；

• 让客户感知风险，实现沉浸式、场景化营销；

• 改善客户关系，更好的解决培训效率及营销效果。

02 元宇宙加速保险业数字化转型进程，将催生新一轮变革创新

可以预见，元宇宙会改变资源配置的规则和效率，以及改变人的行为方式，体现在四大维度：

客户圈层：元宇宙将定义新的客户圈层，千禧一代将出现16个文化圈层，具有极强的势能，会激发巨大的机遇。同时，万物互联和数字化推动全数据样本的个性化定价，细化体现每个客户的特殊需求和保险场景。

风险标的与形态：元宇宙会改变风险的性质与形态，对产品创新带来更多可能和挑战。而且，对技术和算法的依赖，会使得广泛分布的不确定性集中在元宇宙底层技术和算法。

效率和体验：基于虚实结合的精细化综合服务，可以给客户提供更加全面和周全的风险解决方案及服务体验，而保险企业内部运营将突破传统单个节点的模式，对精细化和协作效率提出双向要求。

生态创新：现有的健康、养老、生活、金融四大生态圈横向拓展，并伴随区块链、5G、大数据技术应用不断纵深，而且生命科学技术刷新寿险的客户价值主张，如寿险公司销售基于可穿戴设备和健康数据的交互式新型保险。

以上变革，也会加速保险业数字化转型进程，并将催生新一轮变革创新，推动保险行业的数字化转型的四大方向。

客户经营转型。保险行业应以数字化为核心驱动力，围绕理念、目标、模式和组织等主题，打造具有多视角、长期价值及开放协同的柔性平台，从而打破旧有模式惯性和传统路径依赖在转型变革中形成的障碍，解决客户需求之“变”和传统模式之“痛”的矛盾。在元宇宙的虚实共生趋势下，客户的个性化需求和行为特性更容易进行刻画，保险公司也能更能利用元宇宙的技术来对客户进行深度和长期经营。

承保品质规模平衡。保险行业应以基于大数据的风险控制为着力点，推进承保与理赔数据联通，提升保险产品数据精细化程度，并做到风险要素可回溯识别。在元宇宙的技术平台和数据环境下，保险公司可以更好通过低成本高效率的模型技术和仿真手段对风险进行精准预测，从而指导产品承保和风险定价，并拓展现阶段无法有效识别和定价的风险领域，从而获得承保质量和规模的良性平衡。

运营模式转型。保险行业应将传统理赔业务管理中体验、成本和效率的三角形关系变得“更大”且“更灵活”，一方面通过新技术应用，一定程度上化解在体验、成本、效率之间的博弈关系，另一方面根据不同阶段的经营策略，调整理赔管理策略。尤为重要的是，元宇宙的仿真技术可以更好的提升客户体验，并通过风险的预测和干预手段，降低出险概率和赔付成本，真正实现运营模式的转型升级。

组织模式转型。元宇宙时代的保险需要更多的创新和颠覆，首先需要从保险行业从业人员从理念、文化和组织上进行变革，以便更好整合和升级数字化能力。保险行业应打破传统按照价值链和职能分工的组织形式和上下层次分明的金字塔式结构，并将公司平台化、中台服务化作为数字化组织的发展方向。

03 大湾区在保险业数字化转型中的机遇

张立钧还指出，在中国金融市场加快对外开放的格局下，金融服务业特别是保险业是在大湾区建设中展现明显优势的行业，需要与时俱进，迎潮而上，加速转型，充分发挥大湾区的独特优势，提升行业的国际竞争力。元宇宙的趋势，将赋予大湾区保险行业更为广泛的场景和深刻的内涵，或将革命性地影响大湾区保险理念、保险产品形态、保险运行模式等方面。

大湾区应充分发挥自身在科技创新与数字化转型领域的优势，同时结合金融保险业开放桥头堡的地缘优势，抓住行业数字化转型中的商业与创新机遇，创造新的奇迹。