安永：如何应对人工智能在金融服务业的迅猛发展？

人工智能的飞速发展令世界瞩目。有些人，譬如比尔·盖茨宣扬其前景，而另一些人则关注其风险。金融服务业高层领导认为，人工智能既有可能为机构创造新机遇，也有可能带来新风险。近期，来自全球银行、保险和科技公司的高管和行业专家就人工智能应用的前景进行了讨论，主要观点分享如下。

01 人工智能对金融服务业的潜在影响

虽然大型银行和保险公司使用人工智能已有多年，但与会者认为，人工智能的重要突破源于ChatGPT和生成式人工智能（生成式AI）的推出，并就人工智能对行业的潜在影响提出了一些初步看法。

► 生成式AI和传统AI可针对性解决不同类型的问题。一位与会董事指出，传统AI“是基于历史数据来发现”，而生成式AI“是通过将大量信息源整合在一起来生成洞见”，在尝试评估如何最有效地应用人工智能时，金融机构必须了解这种区别。一位与会高管解释称：“生成式AI在创造性用例中能发挥最佳作用，大多数确定性问题最适合应用机器学习，而非生成式AI。”

► 金融机构正在探索生成式AI的潜在用例。与会者表示，无论是在授信审贷、财务咨询、文件审阅还是客户服务优化方面，生成式AI均有很大的探索空间。但并非所有人都对此持积极态度，大多数金融机构目前还没有将其部署在业务运营中，多数高管认为生成式AI将在未来几年对业务产生巨大影响。一位与会者表示：“我认为各个行业不会在短期内发生颠覆性变化或得到明显提振，但从长远来看，这种情况一定会发生。”

02 助力机构发挥人工智能的潜力

1  制定人工智能战略

首先，制定企业层面的人工智能战略，必须全面审视整个业务面，从而确定人工智能能够在哪些领域创造价值并发挥最大作用，以及如何实现这一点。其次，提出潜在用例，并在可控环境中进行试验。此外，机构还需消除人工智能将取代人工的恐惧。一位与会者表示：“算法不会取代人类，它将赋予人类一种超能力。”为支持这一观点，与会者描述了一项研究，该研究表明，在预测患者结果方面，机器学习只比人类医生略胜一筹，但算法和医生合作生成的结果却比医生独立工作生成的结果好上数倍。

2  最大限度地利用人工智能实现价值

首先，确保机构能够充分利用其专有数据。其次，引进人工智能专业技术人才。一位与会高管建议，机构可以通过三种途径获得，即“内部培养、收购，或建立合作伙伴关系”。这位高管举例说，一家大型银行收购了一家人工智能初创企业，从而可以在审贷和舞弊管理领域使用人工智能应用程序。有鉴于此，或许董事们应该问的问题是“谁可以成为我们的人工智能合作伙伴？”此外，对现有人才进行培训也同等重要。一位与会者表示：“作为董事会成员，我将永远无法担任人工智能专家。我的工作重点是治理、风险和成本评估。我要让自己了解相关知识并接受一定培训才能完全理解这些事情。”

3 评估并降低风险

虽然制定战略并普及专业知识可以在金融服务业中更顺利、多样化地应用人工智能，但与会者也指出了一系列需要管理的风险，如数据和结果的可解释性、网络安全问题、第三方风险等。另外，如果开发人员有偏见，还会导致其开发的模型出现偏差。因此，机构有责任通过数据预处理和匿名化等方法确保其数据尽可能干净，并使数据汇编人员和人工智能模型开发人员更加多元化。

03 搭建人工智能治理和监督框架

为了有效、安全地使用人工智能，机构需要建立治理框架，概述内部和外部使用情景，制定合乎伦理道德的使用指引，确定关键人员和专家，协调不同的角色和责任以及相应的问责机制，并制定投资策略。然而，治理框架的搭建也面临以下挑战。

► 紧跟变化的步伐。人工智能的迅速发展使得董事们难以时刻掌握其前沿动态、及时做出决策，并确保管理层拥有应对变化所需技能。一位与会董事指出，这种情况的影响是“当事物发展得太快，机构被迫进入某个方向时，就可能偏离其原有目标。技术还不够成熟，我们对技术如何运作、如何发展也没有充分的了解，因此无法预测如何把控这项技术。”

► 确定适当的监督水平。与会者讨论了董事会应在多大程度上对人工智能进行监督，以及董事会与管理层的责任应如何划分。一些与会者认为，董事会应深入了解人工智能的使用情况，弄清楚部署人工智能是为了解决什么问题、节省了多少时间等。然而，其他与会者认为这种做法不合适。一位与会董事表示：“说到底，作为董事会成员，我们不可能什么都知道，不应该对管理层指手划脚。关键是让合适的人在其位谋其职，并建立适当的治理框架。”

► 在不断变化的政策环境中发挥作用。政策和监管规定将促进人工智能负责任地发展，但政策制定者也很难跟上技术发展的速度。一些与会者认为，分散多变的政策和监管环境为董事会提供了参与政策制定的机会，董事会在影响政策制定的辩论方面可以发挥重要作用……董事会能够参与，也应该参与其中。

结语

目前，人工智能，特别是生成式AI对金融服务业的影响尚不明确。我们将在金融服务业领导网络中继续关注如何增加用例、降低固有风险，以及建立更成熟的监督和治理方法。