安永：推进金融服务业数字化转型

科技发展日新月异。人工智能（AI）和云技术的最新发展进一步表明，金融机构需要做出反应和调整，紧跟变革的步伐。大型银行和保险公司的领导者持续投资数十亿美元，用于实施基于云的数字化转型和人工流程自动化，提升客户体验，同时确保稳健的运营韧性和控制。近期，来自全球银行、保险和科技公司的高管和行业专家就进行中的金融业数字化转型、云迁移，以及金融服务生态系统的持续演变进行了讨论，主要观点分享如下。

一、采用战略方法实施数字化转型

一些与会者认为，部分金融机构的技术投资仍较为随机，未能制定明确的量化战略目标。鉴于金融机构希望更新核心系统、完善数据管理、丰富定制化的产品和服务，与会者就如何聚焦和调整技术投资展开了讨论。

► 首先，制定核心业务目标。在考虑技术投资的重点时，金融机构应界定预期成果，确定取得这些成果需采取的步骤，然后投入所需资源。一位与会董事认为：“这意味着将数字化视为策略的核心，而非附加技术——是一个机遇，也是一项战略变革。”

► 其次，真正关注客户需求。在作出决策时，董事会和管理层需要“回过头来看看他们服务客户和社会的目标，如果技术适合这些目标，就是一个不错的选择。”改变客户体验至关重要，思维模式和文化的转变也同等重要。一位与会董事表示：“数字化必须落实，但组织也需要转变为以客户为中心。我们都说我们以客户为中心，但与客户打交道时，我们仅围绕产品，而非客户优先。在推动创新的过程中，产品管理要比数据工程师更为重要。”

► 第三，明确告知合作伙伴需要提供什么支持。一位与会高管指出：“我们面临的挑战是，将生态系统中的创新功能与金融机构的实际需求相匹配。我们需要告知技术合作伙伴需要做什么，希望解决哪些问题。”

► 最后，时刻保持灵活性，同时聚焦增长，而非降低成本。虽然技术投资可以提高效率、降低成本，但投资核心系统升级的价值主要体现在获得更好的见解、提高客户服务水平、开发新产品，并收获新客群，从而提升竞争优势。

通常，核心系统升级往往耗时很久，过程复杂且成本高昂。在讨论核心系统升级的必要性时，一位与会者表示：“许多情况下，这些老旧平台并没有坏，它们可以继续运行。我们面临的问题是，是否要完全舍弃这些老旧系统？是否值得升级？”有些与会者认为，为老旧系统提供支持的人才会越来越少，加上最新的云原生架构前景很好，功能也很强大，系统升级是不可避免的。一位与会者指出：“数字化转型之旅永远都不会结束……你需要不断转型、优化、完善。”因此，董事会有责任确定所需的阶段性目标基准，以衡量技术投资的价值。

二、云迁移管理

虽然金融服务业领导者一致认为，广泛采用云技术是不可避免的，但各金融机构尚处在早期阶段。金融机构成功实现云迁移仍面临以下挑战。

► 需要加大对云的投入。金融机构云上迁移的速度比预期慢。一位与会高管表示：“金融机构尚未充分认识到云的价值，如果只用于存储和计算，就难以挖掘其最大的价值。如果能挖掘出应用云的真正功能，总体投资回报率会高得多。”目前，金融机构可以利用载有AI技术的云来促进高级数据分析和高性能计算（例如风险测算等），但需要迁移更多的数据和系统才能实现。

► 云的真正价值在于增加功能，而非控制成本。金融机构需要将云迁移从一项降低成本的举措重新定义为针对新功能的持续投资。一位与会者表示：“仅关注云使用成本有些片面。例如，虽然利用云计算进行审贷测算的成本会升高，但审贷人员的效率也会提高三倍，且能更精准地识别风险。因此，金融机构要从使用云带来的益处来考虑云应用，在关注成本的同时，也要关注其带来的价值。” 

► 成功实现云迁移需要制定数据策略。一位与会者指出，云迁徙“面临的最大挑战是数据转换。舍弃老旧系统并不难，但在数据迁移和转换上需要花费大量时间。”目前有一些解决方案，如一位与会高管指出：“引入第三方数据并进行整合，使用整合后的全部数据进行程序运营，可以通过多云部署与合作伙伴数据共享，无需在内部和外部进行物理迁移。”

► 云服务商需要根据行业需求调整业务模式。与会者表示，云服务商对金融行业的复杂性缺乏了解。鉴于金融机构对云需求的日益增加，服务商可能需要调整业务模式，“不再事事收费，而是就金融机构希望取得的成果收费。他们有责任为客户提出创新的方式，来实现这些成果。”一些与会者认为，技术服务商和金融机构应加强合作，来解决采用云技术时遇到的阻碍。

► 监管和风险方面的担忧也在放慢采用云技术的速度。许多金融机构对监管合规存在担忧，如对数据主权和数据迁移的担忧，对隐私、安全和韧性的担忧等。此外，集中度风险和供应商锁定策略（即金融机构依赖一个服务商）也受到关注。

三、提升组织能力，推动转型

与会者一致认为，金融机构必须采取必要行动，吸引并留住人才，同时更新组织结构和流程。一位与会高管表示，打破组织层面的屏障非常重要，“我们制定了多项数字化战略，我们需要将这些战略整合到一个公司层面的数字化团队，通过跨职能的协同合作，改变日常运营模式。”跨职能方法可以完善业务团队与技术团队之间的沟通和协作：“把业务人员和技术人员聚集在一起，可以准确地界定我们想要构建什么，以及如何从中获益。”但是，这种技能交流和知识共享需要学习文化的支持。一位与会者指出：“组织需要培养学习文化。”