• 赵梅阳 投稿 次 日期：2012-12-02
• 分享到： QQ空间 微博 腾讯微博

在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新金融服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行（包括国际银行），探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是交通银行的中小企业融资服务创新产品。

交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，特别推出了一系列专项信贷和结算的金融服务产品“展业通”。“展业通”运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业金融品种全、服务效率高等诸多特点：

1．整合小企业公司贷款产品；

2．根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案；

3．贷款可采用整贷零偿的还款方式、一次贷款、分次还款，适应小企业资金分期回流的特点，减轻小企业集中还款时资金调度压力；

4．担保方式多样，既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、仓单等进行质押，也接受符合条件的保证担保，同时我行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，可对符合条件的小企业提供全额或部分担保；

5．最长融资期限可达3年；

6．业务申请可以由我行网点直接受理，也可以通过电话、电子邮件或信函等形式预约小企业客户经理，由客户经理受理；

7．流程简化，专人审批。

主要有以下七种具体产品：

（一）展业通快车

“展业通快车”是我行展业通品牌下的针对小额贷款授信需求的信贷产品。根据小企业融资需求“短、频、快、小”的特点，运用更加简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业展业提供小额、快速、优质、高效的金融服务。

主要特色：

1．整合各类从事经营活动的法人小企业和个体经营户的贷款产品。

2．真正的小企业融资产品：重点为资产总额1000万（含）以下，或年销售额3000万（含）以下，申请授信总额度100万（含）以下的小企业提供融资服务。

3．能满足小企业日常贷款品种需要：包括一般流动资金贷款、出口退税托管账户贷款、流动资金周转贷款、应收账款转让、银票贴现等日常贷款品种。

4．还本付息方式：贷款可到期一次还本或分次还本。如到期还款出现困难，可申请展期。付息方式可采用按月或按季方式。

5．担保方式：可以房地产抵押或存单、有价证券等做质押。

6．贷款可在额度内分次提款，一年内循环使用。

7．业务申请可以由我行的网点柜面直接受理，也可以通过电话等形式预约小企业客户经理，由客户经理受理。

8．客户只需提供企业基本资料、水电煤税等主要证明资料以及主要财务资料。

9．审批速度快。审批环节少、流程短、效率高，当企业满足准入条件并提交规定材料后，银行在最短的时间内完成授信审批并回复客户。这对于在我行有优良授信记录以及“沃德”客户将更有优势。

（二）生产经营一站通

服务于都市型或实业制造型企业、科技型加工企业、为大中型企业、当地支柱产业提供定向配套的生产型企业、外向型出口加工型企业等在采购、生产、销售等主要经营阶段的金融服务需求。

优势：

1．及时获得资金融通，保证采购业务顺利进行；

2．减少资金占压，提高运营效益；

3.加速资金回笼，保障企业资金的畅通运行；

4.有效降低收款风险，节约管理成本；

5.提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件；

6.为企业获得出口贸易融资提供便利，增强企业的出口竞争能力。

产品组合1：采购阶段

产品：一般短期流动资金贷款、流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、进口开证、进口押汇、提货担保、报关一点通等。

产品组合2：销售阶段

产品：应收账款转让、出口退税账户托管贷款、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、出口押汇、出口托收融资、出口汇入款、出口发票融资、出口保理、出口保理融资、出口信用保险项下融资、福费庭等。

产品组合3：生产建设阶段

对于资本积累有一定基础、具有精、细、专特点的都市工业型或实业制造型企业、拥有自主知识产权或较高技术含量的科技型小企业等可在其兴建厂房、购置办公楼、车辆设备等方面提供中长期资金需求。

产品：中期流动资金贷款、项目贷款等。

（三）贸易融资一站通

服务于具有稳定客户资源的生产型企业、商贸流通企业的金融需求。

优势：

1.及时获得资金融通，保证采购、销售业务顺利进行；

2.减少资金占压，提高运营效益；

3.提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件；

产品组合1：国内贸易

产品：银行承兑汇票、应收账款转让、国内保理、银行承兑汇票贴现、商业汇票承兑贴现、国内信用证、贸易咨询服务等。

产品组合2：国际贸易

产品：进口信用证、出口退税账户托管贷款、打包贷款、进出口押汇、进口袋收融资、出口托收融资、进口汇出汇款融资、出口发票融资、保理融资、福费庭等。

（四）工程建设一站通

服务于为建设项目、大中型骨干企业、支柱产业企业配套定点生产的生产型小企业在产品销售、工程技术、劳务服务等投标方面的金融服务需求。

优势：

1.有效证明具备胜任项目所要求的资金实力，获得业主的信任；

2.尽早落实资金的来源和渠道，以便拟定项目预算，提交最合适的报价，真正做到运筹帷幄。

3.获得采购原材料和机器设备的融资便利，保障工程建设的顺利进行；有效控制财务成本，增加盈利空间。

4.降低企业融资成本，及时获得资金融通；

5.理财产品降低财务成本，提高资产收益；

6.网上银行提供离线操作，具有一站式服务功能。

产品组合1：投标阶段

产品：投标保函、信贷证明、贷款承诺等。

产品组合2：建设阶段

产品：履约保函、流动资金贷款、设备融资、银行承兑汇票、买方或协议付息票据贴现等。

产品组合3：销售结算阶段

产品：票据贴现、各类理财产品、网上银行等。

（五）结算理财一站通

服务于各类有结算理财需求的小企业。

优势：

1.提供便捷、安全、高效的电子化支付结算服务；

2.最稳妥的投资理财方式，确保资金安全，获取合理收益；

3.根据企业闲余资金情况和对风险、收益的个性化需求，提供理财咨询服务，可覆盖企业投资理财的多方面业务需求，降低企业的财务成本，提高企业的资产收益；

4.提供多元化的投资渠道，企业根据风险承受能力和对资金的流动性要求，可选择获取债券、基金、保险、黄金等多种市场的增值机会；

5.满足企业在国际贸易、外汇投融资中对外汇资金保值增值的需求，规避汇率、利率风险，锁定资金成本，提高外汇资金收益。

产品组合1：结算类

产品：各项票据结算业务、电子汇兑、网上银行、报关一点通、电子回单箱等。

产品组合2：人民币理财

产品：活期存款、通知存款、定期存款、协定存款、协议存款及信息咨询、专业分析、方案设计、操作建议、代理结算、账户托管等理财咨询服务。

产品组合3：代理类

产品：债券结算代理、开放式基金代销、委托贷款、代理保险、代理资金信托计划、黄金代理交易等。

产品组合4：外汇理财

产品：外汇结构性存款、外汇债券买卖及保管、外汇期权、利率互换、货币互换、远期利率协议、即期/远期/掉期外汇交易等。

（六）厂商联动一站通

服务于为核心、龙头生产企业提供原材料、进行产品销售的配套小企业，根据交易细节提供供应链全程金融服务。

优势：

1.增强小企业商业信用，使供应链成员地位更加平等，解决供应链失衡问题；

2.提高资金周转效率，减少资金占用，降低财务成本；

3.获得大批量购货的价格优惠。

产品组合1：供应阶段

产品：流动资金贷款、应收账款转让、提货担保、银行承兑汇票、票据贴现、保理、信用证等。可采用银行、供应商与采购方三方协议方式，保证“封闭运行”。

产品组合2：销售阶段

产品：应收账款转让、保理、打包贷款、出口押汇、福费廷、银行承兑汇票等。可采用动产质押、标准仓单质押等担保方式。

（七）个人投资一站通

服务于各类小企业主、个体工商户经营者及具有投资、理财、消费需求的各界人士。

优势：

1.充分利用小企业主个人的各种财产资源，实现安居与乐业两不误；

2.既满足小企业主融资需求，又兼顾其资产保值、增值需求；

3.解决小企业经营者购置小型设备时的融资抵押困难。

4.提供多元化的个人融资渠道，实现理财与生活两不误。

产品组合1：投资经营

产品：个人周转性流动资金贷款、个人临时流动资金贷款、个人小型设备贷款、个人商铺贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人委托贷款。可采用完全自有产权的房产抵押、已抵押房产的剩余价值抵押、个人理财产品质押、小型设备制造商、供应商连带担保等方式。

产品组合2：个人消费

产品：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人住房装修贷款、个人汽车大修理贷款、个人旅游贷款、个人婚嫁贷款、个人循环贷款、个人助学贷款、子女留学贷款、个人耐用消费品贷款、个人小额存单质押贷款、得利宝质押贷款、个人准贷记卡透支、个人委托贷款、住房公积金委托贷款、单位准贷记卡透支等。

产品组合3：个人理财

产品：个人活期储蓄存款、个人通知存款、定活两便储蓄存款、单位卡备用金存款、个人卡备用金存款、整存整取存款、整存整取储蓄存款、存本取息储蓄存款、教育储蓄存款、银证转账、外汇买卖、理财顾问服务、沃德理财、交银理财、保管箱阻用、个人存款证明、外币携带证、信用卡、国债、基金、保险代理、网上银行服务，全国通、跨行通、环球通、报账通，个人支票、代发工资、各类代收业务等。

更多详情可咨询交通银行各网点或者拨打95559。

（作者系管理咨询专家赵梅阳，研究方向为资本运作、管理咨询、战略咨询，联系方式zhaomeiyang@sohu.com）