• 次 日期：2012-07-09
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一、担保的含义

担保是指在经济和金融活动中，债务人为了防范债务人违约而产生的风险，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。当债权人与债务人及其担保人签订融资担保协议后，如果债务人到期不能如约偿还债务，担保人负有代替债务人清偿债务的责任，即担保责任。根据法律规定，担保有五种方式，即保证、抵押、质押、留置、定金。其中，保证、定金产生的权利为债权，不具有优先受偿性；抵押、留置、质押取得的是担保物权，对担保物及其变现所得的价款具有优先受偿的权利。

二、担保公司的作用

在我国，担保行业是一个自身发展与中小企业融资状况紧密联系的新兴行业。我国的担保公司作为银行与企业之间的桥梁与纽带，主要作用是增加中小企业的资信度，帮助银行分担风险，解决中小企业的融资难题。担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由银行放贷。因为银行小额贷款的营销成本高、风险大，银行向中小企业贷款的积极性不高。而担保公司可以通过优化贷中管理流程，向银行推荐资质较高的客户，降低银行小额贷款的营销成本。而且担保公司的现金代偿，解决了银行的放贷风险问题。所以，担保公司大大提高了中小企业向银行申请贷款的成功率。

三、我国担保公司的发展状况

我国的中小企业信用担保实践起步于1992年，当时，重庆、上海等地的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保造成连带债务问题，自发组建了中小企业互助担保基金。1993年，国务院批准设立我国第一家专业信用担保机构――中国经济技术投资担保公司。此后，担保公司在我国逐渐发展起来。据统计，截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家。其中，国有控股1427家，民营及外资控股4603家，分别占23.7％和76.3％。全行业资产总额5923亿元，净资产4798亿元。在保余额总计11503亿元，其中融资性担保贷款余额8931亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款)。从区域分布看，东部沿海地区发展较快，中西部地区发展较缓，分布状况不平衡；从股本结构看，民营及外资控股的担保公司占整个行业的76.3％，担保行业已由政府主导逐步发展为政策性和商业化并存；从业务类型看，传统的银行贷款担保依旧是担保公司主营业务，目前，全国银行贷款担保业务占担保业务比重为72％。但同时，非融资性担保业务不断拓展，债券、基金等直接融资担保业务成为一些大型担保公司营业收入的重要来源。

四、担保公司发展中的问题

调查中，我们发现担保行业存在着诸多问题，制约了担保公司作用的发挥。

1、监管体制不完善

2010年3月，由银监会、发改委等七部委联合颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》初步确立由七部委监管下的部际联席会议负责协调相关部门，共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，并授权各省、直辖市、自治区建立融资性担保公司属地管理的监管体系。但是，政府部门多头管理，难以形成统一意见，难以合力解决重大问题。目前，七部委对担保行业的发展尚未形成规范、统一的标准。另外，行业管理不到位。成立于2009年3月的中国担保协会，由于成立时间不长，缺乏行业准则和自律机制，对行业发展的重大问题仍缺乏明确、规范的指导。由于缺乏监管，部分担保公司从事非正常投资业务，甚至通过放高利贷、非法集资或变相吸收公众存款等方式成为少数大股东的“钱袋子”，在社会上造成恶劣影响，极大地损害了担保行业整体形象，危及金融安全和社会稳定。

2、担保法律滞后

我国现行的《担保法》是担保业从事法律行为应当遵循的基本法。但是，1995年国家颁布这部法律时，我国中小企业信用担保业处于刚刚起步阶段，法律没有对担保机构的设立、审批、业务运作、监管和市场准入等作出相应的规定。近几年国家有关部门制定了一系列政策文件，也大都是针对政策性担保机构的。法律建设的滞后使担保机构的监管、自律面临无法可依，执法无据的尴尬局面。

3、专业人才缺乏

调查中，据一些担保公司高层反映，担保行业面临着人才不足的问题。担保行业在我国是一个新兴行业，无论是投资者、从业者、银行，还是政府管理部门，对其都要有一个摸索的过程。而我国的担保业发展很快，对担保人才的需求也会越来越多，缺乏专业人才的现象比较普遍。

另外，绝大部分担保公司注册资金偏小、综合实力普遍较弱、抗风险能力弱、人员素质差、业务不规范、缺乏科学的项目审查和风险管控等制度。

五、重视专业人才问题的必要性

笔者认为，目前我国担保公司发展中出现的监管问题和担保公司自身的问题，都与担保专业人才的缺乏有直接关系，都必须首先通过人才培养来解决。

1、专业人才的培养有利于解决当前监管部门监管乏力的问题

我国目前担保相关理论研究的滞后，使政府决策部门缺少必要的学术支持。近些年来，中小企业融资担保受到社会各界越来越多的重视，国内经济学界、法学界等陆续有一些研究文章发表，但研究文章只是简单介绍欧美等发达国家的成功经验，对中国中小企业融资担保泛泛而谈，缺乏深入研究，不能满足解决我国实际问题的要求。研究成果的不足使监管部门在立法和规章制度的制定上心有余而力不足。而加大加深理论研究的必经之路就是专业研究人才的培养。

2、专业人才的培养有利于担保公司的业务风险控制

担保机构作为金融机构和中小企业的服务机构，在合作的过程中也使其自身担负了大量的风险，所以担保公司需要有大量的专业实用人才来管理控制风险。一般而言，经济效益好、发展潜力大的企业担保业务风险小，但这类企业融资并不很困难，因此担保需求较少；相反，效益差、前景不明朗的企业则强烈要求担保。而且，越是资质不良的担保需求者越会在合作中隐瞒自己的信息。担保业务风险暴露的滞后性和高风险性，决定了担保机构要有高素质的人才，要求从业者不仅要有广博专业的知识，还要有高度的敬业精神、职业道德以及严格的纪律性，才能搞好担保的事前审核和贷款使用的监督，以尽量减少代偿风险。

3、专业人才的培养有利于解决担保公司业务单一的问题

目前我国绝大部分担保公司以间接融资担保业务为主要发展模式，业务范围主要集中于银行贷款担保，采取这种模式的担保公司在银行信贷规模紧缩的状况下业务量将大受影响。笔者认为担保公司不仅要为客户提供融资增信支持，还要全方位介入客户经营发展，为其提供一揽子综合服务。一是商业咨询服务，为客户提供产业、市场、政策等资讯内容，为企业提供发展方向指引。二是财务顾问服务，当前很多中小企业主缺乏金融知识，担保公司可以根据客户投融资、资本运作、资产状况等情况为其建立科学的项目和资金规划。这样一来不仅会给担保公司带来直接的服务收入，还可以更全面了解客户的质量，从而控制潜在的风险。

六、对担保行业专业人才培养的建议

首先，注重担保理论研究人才的培养，加大对担保方面的深入研究，增加与担保相关知识的出版物。

其次，充分利用我国高等院校众多的优势，在条件好的高等院校开设担保专业或课程，让更多的学生学习研究担保知识，促进担保人才的普及。

再次，注重学员的综合能力培养。中小企业信用担保是一项涉及面广、政策性强、业务复杂的工作，既涉及到金融、企业管理、风险评估与控制、法律等专业知识，又涉及行业发展、国家政策等社会动态知识。所以从业人员的综合能力格外重要。

最后，发挥行业协会应有的作用。中国担保协会应充分借鉴中国证券业协会的经验，发挥在从业人员自律管理方面的作用，例如培训教材的编写，从业人员任职资格的鉴定，从业人员的行为规范等。

【参考文献】

[1]孙厚军：中小企业信用担保[M].浙江大学出版社，2003．

[2]张朝元、梁雨：中小企业融资渠道[M]．机械工业出版社，2009．

[3]吕连生：中小企业信用担保体系研究[M].合肥工业大学出版社，2004．

[4]我国担保行业的发展现状及创新发展问题探讨[N]．金融时报。2011-09-01．

[5]陈乃醒：中小企业信用担保[M]．南开大学出版社，2004．