安永：行稳致远——“十四五”期间保险业的发展机遇

“十三五”期间，我国的GDP从2016年的74.4万亿元增长到2020年的101.6万亿元，原保费收入从2016年的3.1万亿元增长到2020年的4.5万亿元，保险密度从2016年的4.16%提升到2020年的4.43%。过去的五年，保险行业重拾初心，回归本源，在转型升级的同时，保持了稳定增长，实属不易。

“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后，乘势而上，开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。“十四五”期间，保险行业应继续积极发挥社会“稳定器”和经济“助推器”的作用，在更高水平上通过供给侧改革，支持实体经济的高质量发展，以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求，为国民经济提供韧性，为民生福祉提供保障。

“十四五”期间，保险行业需要把握以下七大方面的机遇。

01 把握数字经济发展机遇

2020年4月，中共中央、国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，将数据作为与土地、劳动力、资本、技术并列的生产要素，要求“加快培育数据要素市场”。“十四五”规划也提出要“加快数字化发展，建设数字中国”。

保险是以大数法则为基础发展起来的行业，天生就携带了数字化的基因。然而，在过去的长期发展中，保险行业呈现出同质化的现象。未来，随着“十四五”规划所提出的“数字产业化，产业数字化”的逐步落地，中国的保险行业要针对数字化转型对生产方式、生活方式和治理方式的变革，把握中国经济从传统要素驱动向数字驱动的转型机遇，加快大数据、云计算、人工智能、区块链等技术与保险的深度融合，在客户洞察、营销渠道、服务体验、产品创新、运营优化、风险管理等领域展开差异化竞争。

02 大力支持实体经济

“十四五”规划提出，要提高金融服务实体经济能力，健全实体经济中长期资金供给制度安排。保险作为基于长期信任而存在的行业，是践行长期主义的最佳平台之一。保险行业可以发挥保险资金的融通作用和长期属性，匹配实体经济对中长期资金的需求。

2021年1月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《建设高标准市场体系行动方案》提出要通过5年左右的努力，基本建成统一开放、竞争有序、制度完备、治理完善的高标准市场体系。

其中，在培育资本市场机构投资者方面，该行动方案提出要提高各类养老金、保险资金等长期资金的权益投资比例，开展长周期考核。从股权投资的属性来看，股权投资具有长期性、抗经济周期能力强等特点，和保险资金期限长、追求长期收益的特点相一致。

因此，保险行业有望在“十四五”期间进一步扩大对实体经济的投资，分享实体经济转型升级的红利。

03 提升养老保障服务能力

2020年全国人口普查结果显示，我国人口老龄化程度进一步加深，60岁及以上人口为2.64亿，占全国人口的18.70%，比2010年上升了5.44个百分点。未来一段时期，我国将持续面临人口长期均衡发展的压力。

针对我国日益增长的养老需求，保险行业在“十三五”期间进行了“个人税收递延型商业养老保险”的试点。自2018年启动试点以来，其实际运行效果要弱于行业预期，试点期结束之后，其覆盖面也未进一步扩大。这充分反映出保险行业需要深化供给侧改革，才能把握住未来养老保障需求的发展机遇。

另外，我国的养老模式呈现出“9073”格局，即90%的老年人选择居家养老，7%的老年人依托社区支持养老，只有3%的老年人选择在养老院养老。目前，保险行业在养老服务方面，对养老院模式的探索比较多，目前10家保险机构投资了47个养老社区项目，床位数超过8.4万个，大部分是高端养老社区。保险行业对如何支持居家养老和社区养老的探索比较少，这也反映出保险行业需要深化供给侧改革，为更广泛的人群提高普惠的养老解决方案。

04 发展健康保险和服务能力

“十三五”期间，健康保险在我国社会保障体系中发挥了越来越重要的作用，成为我国保险业快速发展的重要险种。特别是在2020年受到新冠疫情的影响，2020年健康险的保费收入达到8,173亿元，比2019年增长了15.7%。2020年，银保监会等13个部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。

2012年开始，各地政府建立起了大病医疗保险制度，最近几年各地政府又纷纷推出“惠民保”，完善了社会医疗保障体系，同时积极推动了健康保险的普及和发展。

2016年，我国开始长期护理保险制度试点。2020年9月,国家医保局启动为期两年的扩大试点阶段，继续鼓励社会力量积极参与。2021年银保监会发文，全面规范保险公司参与长期护理保险制度试点的经营服务行为，推动行业专业化经营服务能力的提升，形成保险业参与试点服务规范化运行机制，助力长期护理保险制度稳健运行。这意味着“十四五”规划提出的“稳步建立长期护理保险制度”将逐步落地。

在全面推进“健康中国”的建设中，保险行业应该不局限于为客户提供事后补偿，而是打造保险健康生态圈，将预防和治疗结合起来，改善医疗服务效率，提高健康水平，降低健康风险，为社会创造福祉。

05 扩大农业保险，助力乡村振兴

我国农业保险市场在过去多年取得了快速的发展，农业保险保费收入从2007年的53.3亿元增至2020年的814.93亿元，农业保险提供的风险保障也从2007年的1,126亿元增至2020年的4.13万亿元。我国已经成为全球最大的农业保险市场，初步发挥了农业保险对于损失补偿和恢复生产的作用。

在此成就之上，农业保险需要将自身的高质量发展融入到乡村振兴的战略保障体系之中。2019年国家颁布了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，明确到2022年，稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上。到2030年，农业保险要持续提质增效、转型升级，总体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。 

“十四五”规划提出，乡村振兴战略要坚持农业农村优先发展，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化。从“十三五”时期的“农业现代化”到“十四五”规划的“农业农村现代化”，保险行业将面临新的挑战，即如何通过农业保险，既要发挥保险的经济补偿和风险管理功能，又要融入农村社会治理，更好地服务农业农村现代化。未来的农业保险将在传统农业保险的基础上，成为面向农业、农村和农民的一篇大文章。 

06 发展巨灾保险，服务社会治理   

近年来，气候变化引发自然灾害频度和强度呈上升趋势，严重自然灾害对经济发展和人民生活构成重大威胁，在局部区域也成为了致贫返贫的主要原因。作为社会主义国家，在我国的自然灾害风险管理实践中，政府发挥了重要作用。在推动国家治理体系与治理能力现代化的大背景下，需要从社会整体效率的视角，思考政府的职责边界和财政的收支平衡，探索如何利用保险提升社会的韧性。

防灾减灾、抗灾救灾，即是保险行业的自然属性，又是对国家应急管理体系的重要补充，也是保险业风险管理事前、事中、事后的重要组成部分。面向未来，巨灾保险要纳入国家的综合防灾减灾体系中，实现灾害治理的现代化。

07 助力绿色转型，应对气候变化

2020年9月，我国在联合国大会上提出，二氧化碳排放力争于2030年前“达峰”，力争在2060年前实现碳中和。“十四五”期间我国将仍然处于碳排放增长期，从碳达峰到碳中和过渡期仅有30年，远远短于欧洲国家60年左右的过渡期。我国要在更短时间内，更大力度地减少温室气体排放、推进经济结构、产业结构、能源结构的转型升级。保险行业在这一过程中，可以运用风险管理和资金运用的功能，开发绿色保险产品和碳交易相关的保险产品，并大力发展绿色投资和绿色金融，支持传统行业转型升级。

另一方面，在国际清算银行发布的《绿天鹅-气候变化时代的中央银行和金融稳定》一书中，国际清算银行提出了“绿天鹅”的概念。“绿天鹅”指的是气候领域可能出现的极具破坏力的现象，它可能给社会生活和经济增长造成巨大财产损失，进而引发金融领域的动荡及风险。国际清算银行呼吁世界各国央行在防范应对金融风险时将气候变化纳入分析考量之中。保险行业作为社会风险管理的压舱石，需要研究探索气候风险的评估方法和评估模型，为守住不发生系统性金融风险的底线贡献行业智慧。