近日，全球管理咨询公司麦肯锡发布报告《中国Top40家银行价值创造排行榜》，麦肯锡全球资深董事合伙人倪以理说，中国银行业现阶段的创造力的主要问题在，严重依赖利息收入，中间业务收入创造能力不强，资本运用效率较低。报告指出，中国上市银行的市值与银行创造的净利润有高关联度，所以，大力发展零售银行贷款组合价值巨大，国内银行应该加大投入资源发展零售银行业务。问题是麦肯锡这个处方是否有效医治中国银行业净利润这个病灶呢？笔者认为这个处方治不了银行净利润这个病灶。

麦肯锡这个报告主要针对五大行与邮储银行、12家全国性股份制银行、17家主要城商行、5家主要农商行进行价值创造分析。分析后发现11家银行经济利润将为负，40家银行平均的ROE将下降1.5%-2.5%，大幅影响银行价值创造能力。

不过，国内已经给银行业松绑，银监会已经出台政策，银行可以成立投资基金进行股权投资来投资企业，另外，最近债转股也允许银行把企业债权转化为股权进行投资，不过，这个股权投资并不是银行本身投资，而是银行的关联公司来投资或接管股权投资。

当然，国内还有投贷联动等方法，也是推动银行业业绩的。

不过，国内银行业也面临许多问题，除了中间业务创造能力不强、资本运用效率低效外，还面临银监会的监管红线，比如银河自己发行的理财产品不能投资股市期市汇市，只能投资实体。可是银行业仅仅是转变成没有存贷比的贷款，或者说是转变成表外贷款。比如银行不能直接投资企业。

实际上，银行之所以净利润面临下降，主要是缺乏顶尖人才，银行如果按照笔者的方面，净利润就会大幅暴涨，方法如下。

1、银行必须先将全国顶尖企业创新专家、企业管理专家、企业品牌专家、企业营销专家等揽在麾下，专门给坏账企业、贷款企业进行自愿改造，对于被改造企业的超增净利润，银行分享双方先前协议好的一半，一家被改造的企业超增净利润一半收入，比银行给这家企业贷款的利息收入多无数倍。这才是银行业应该转型、最佳转型、上乘转型的方法。

2、通过旗下中国顶尖才华的企业专家团给企业进行一系列创新改造后，不仅如第一条所言，银行能够分到超增净利润的一半，而且银行将来的坏账率下降80%。

3、对于愿意改造的企业，银行把理财产品资金投向这家企业，由于改造后净利润数倍增长，根据折股投资活动相同比例的回报计算，回报率应该大大高于现在的理财产品投资回报率，比如给予8%或以上的回报率，那么，该银行的理财产品自然就是抢手货，银行在理财产品上自然是获得大满贯。把同行理财产品客户抢过来了。

4、对于已经是坏账的企业，如果让坏账3折出售，那么变成银行亏大了，因为7成资本被蒸发掉了，如果通过派出顶尖企业专家团队进行医治，有可能挽回80%的坏账总额，我们假设某银行有500亿元坏账，如果通过3折出售，就是损失350亿元人民币，如果通过改造，能够挽回80%的坏账，就意味着损失是100亿元而已，如此依靠专家团挽回250亿元坏账。

5、对于麾下专家团已经改造过的企业，可以通过银行系旗下的保险、租赁、投行、风投等公司全面跟进，这才是做深做透。当然，银行旗下子公司进行自己的业务时，也可以介绍给银行系旗下别的子公司，根据市场规则，介绍业务给予回报就可以了。如此，银行系旗下各大子公司之间的顾客就变成共享了，如此，就打通各界业务之间的壁垒了。

综上所述，笔者认为，银行净利润依靠做大零售业务的处方并不切合实际，一方面是利率很低，另一方面是营业网点成本高，回到笔者的改造企业获得一半超增净利润、旗下子公司之间客户共享并以市场化方式支付报酬、多收回5成坏账企业资金、把理财产品与改造企业进行对接、将来贷款企业坏账率下降80%，这些才是中国银行业转型战略方法。

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